銀行貸款繳不出來，瀕臨信用破產！該整合負債還是債務協商？

貸款繳不出來，總是會讓人壓力很大，銀行貸款繳不出來，瀕臨信用破產邊緣，想降低月付金，應該怎麼辦？釜底抽薪的方法就是透過整合負債或是債務協商來調降月付金。

但是，該選擇哪一種債務協商貸款方法比較好，其實沒有定數，須看個人條件而定。

• 首先，先檢視一下整體債務結構，找出負擔最重的部分，是高額信用卡循環債務？個人信用貸款？還是房貸亦或者是車貸？
• 其次，確認自己的信用狀況，貸款有無遲繳、信用卡循環額度、有無預借現金、有無分期金等等。
• 再者，評估自身財產及資力，有無房屋或汽車、工作收入、年資長短、短期間有無資金需求等等。
• 最後，就各項要素，綜合評估，再決定是要整合還是協商。

貸款繳不出來，要做整合債務好還是債務協商好?

整合負債與債務協商還是分不清嗎?本文一次說清楚。

〈所謂的整合負債並沒有一定的官方說法〉

整合負債與一般常聽到的負債整合或是債務整合都是一樣的；就是將多筆債務重新整理，借新還舊、借低利還高利，調整利息、利率及月付金，以符合自身繳款能力，銀行官網廣告上所稱的債務整合就是指這種方案。

負債整合方案依個人條件而有不同，我們就下面案例來說明：

〈案例一：阿甲有三筆信用卡及一筆現金卡債務，整合方式有：〉

一、信用貸款：以利率比較低及期數比較長的信用貸款，將卡債還掉。既然提到信用貸款，那我們就來看一下辦信用貸款需要注意麼地方?

• 首先要看信用狀況，沒有遲延、沒有逾期是基本的，另外要注意信用卡、現金卡的使用情形，如動用成數、有無預借現金、是否長期繳交最低、有無辦分期、近期是否有大額刷卡或預借現金等
• 其次要看收入狀況，有無勞保、薪轉或是領現金、是否是月光族、還是每月百元提領等。

二、房屋貸款：若阿甲有房子或土地等不動產，可用房屋貸款、增貸、轉增貸或是房屋二胎貸款的方式，將卡債還掉，因為房貸是所有貸款中利率最低、期數最長的貸款，月付金當然也是最低，最重要的前提是不動產還有價值(殘值)可以貸款，至於其他信用狀況及收入條件就沒有信貸嚴苛。

三、車貸：若阿甲是有車子，是否適合用車貸來整合卡債，就要看狀況，一般中古車貸利率8%到18%，期數最長5年，第一次借車貸(即原車融資)利率通常較低，如此整合卡債較有實益，但是車子若已經有貸款，想要用轉增貸的方式來取得資金的話，就要考慮違約金及利率較高的問題。

〈案例二：阿榮有學貸、房貸、車貸及信貸，都可以整合嗎?〉

一、助學貸款利率很低，大約1%至2%，月付金通常也不高，不建議整合，若真的有困難，可直接與學貸銀行個別協商，降低月付金。

二、房貸部份，若不動產還有殘值，當然可以轉貸到其他銀行，只是房貸利率相差不大，除非期數可以拉長，而且無違約金的問題，不然較無整合實益。

三、車貸部分，原則上僅原車融資或是購車貸款的利率較低，其他轉增貸的車貸利率高且期數短，可用信用貸款或房貸來整合，同樣的也要考慮到違約金的問題。

四、信貸部分，可用房貸及信貸來整合，拉長期數，降低利率。

如此看來，債務整合的方式有很多，最高指導原則就是，借低利還高利，借長期還短期，來減輕每月的負擔，至於是信貸、房屋貸款、房屋增貸、轉增貸或是房屋二胎貸款，抑或是車貸，那就因人而異了。

所謂的債務協商，自95年銀行公會債務協商到97年消費者債清理條例施行後之前置協商、個別協商一致性方案，以及與個別銀行之個別協商，都是屬於債務協商，至於前置調解、更生、清算雖然不是直接與銀行洽商，但係屬於消費者債清理條例主要的債務清理程序。

債務協商程序有幾種特點：

1. 債務協商期間聯徵上會有註記，註記期間無法申請及使用信用卡，也無法申請信用貸款，待聯徵上註記消除後，才能再跟銀行往來，但是若名下有汽、機車及房屋可貸款者，則另當別論。
2. 利率最低為0%，期數最長至180期(15年)，若是更生程序一般是72期(6年)，特殊情況可延至96期(8年)，清算程序則沒有一定期限。
3. 月付金最低，協商期數最長可分到15年，雖然不像房貸最長可分到30年，但因利率最低為0%，故除非有條件可以申請房貸，否則債務協商是所有貸款方案中月付金最低的。
4. 減免債務，借款人對銀行之債務有本金，利息及違約金等，前置協商最優惠的方案是零利率，前置調解最優惠是銀行僅計算6個月的利息即減免大部分之利息及違約金，更生程序除了利息及違約金可減免之外，通常亦可減免部分本金，清算程序若合免責條件，即與更生程序相同，可減免大部分債務。故，債務協商通常得減免債務，至於減免的程度因程序而不同。
5. 繳款便利，協商是將所有債務統合起來，單一窗口繳款，由最大債權銀行代理所有銀行處理協商及後續繳款事宜，不用一家一家去繳款，前置協商及前置調解全國統一繳款日為每月10號，其餘程序則依雙方約定。

貸款繳不出來，短期間沒有現金需求，債務協商 是降低繳款壓力的最佳方案！

至於一般人比較在意的信用部分，其實沒有網路上說的這麼嚴重，債務協商並不會讓債務人永遠處於信用破產、不良的狀況，透過協商來調整繳款方式，待債務清償後，聯徵註記消除，又可以重新跟銀行往來。反之，若一直處於逾期狀態，僅繳信用卡之最低應繳硬撐著，甚至以卡還卡，以債養債，如此只會讓債務一直擴大，最後終至一發不可收拾。

綜合上述，該整合負債還是債務協商?還是應依個人需求及條件來判斷

■ 倘若信用狀況良好，尚有支付能力，仍有可貸額度者，則可以債務整合方式來調整。

■ 但若是有逾期紀錄，無支付能力者，無財產者，當下即應該要痛定思痛，透過債務協商來重新調整繳款方式，待債務清償後，又是一條好漢。

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