新青安寬限期到了！房貸催收金額年增29%，台中暴增四成

新青安寬限期陸續到期，高槓桿購屋族的還款壓力正在浮現——2025年第2季住宅貸款催收金額創四年高點，台中年增幅高達43.8%，遲繳的後果比多數人預期的更嚴重。

新青安房貸優惠政策上路近三年，寬限期間許多購屋族僅需繳付利息，本金壓力尚未完全浮現。然而，隨著寬限期陸續屆滿、利率環境趨緊，房貸催收金額開始明顯攀升，尤其台中與桃園等重劃區買盤集中地區，年增幅度遠超全國平均。本文整理最新數據與專家分析，說明催收的法律流程、各縣市風險分布，以及面對還款壓力時的正確因應方式。

一、數據怎麼說：催收金額年增29%，第2季創四年高點
二、哪些縣市最嚴重？台中年增43.8%居首
三、為什麼會這樣？高槓桿買盤遇上三重壓力
四、房貸遲繳的法律流程：逾期、催收到法拍
五、遲繳後果有多嚴重？信用與資產雙重風險
六、撐不住時該怎麼辦？主動協商是關鍵
七、各縣市催收金額與年增率一覽表
八、趨勢觀察與購屋財務規劃建議

一、數據怎麼說：催收金額年增29%，第2季創四年高點

根據台灣房屋統計不動產資訊平台數據，截至2025年第3季，全國貸款違約率為0.08%，較去年同期僅略高0.01個百分點，數字看似平穩。然而，進一步觀察住宅貸款催收金額，情況明顯不同：

2025年第2季：催收金額達80.72億元，創下近四年高點。
2025年第3季：稍微修正降至67.76億元，但仍較2024年同期增加15.37億元，年增幅達29.3%。
趨勢起點：催收金額自2024年第4季開始明顯攀升，與當時信用管制政策出台的時間點高度吻合。

台灣房屋集團趨勢中心執行長張旭嵐指出，逾期放款指積欠本息超過3個月，超過6個月未清償則轉入「催收款項」，兩者都是銀行體系評估房貸健康度的重要指標，催收金額攀升代表問題貸款的嚴重程度與規模均有所提升。

二、哪些縣市最嚴重？台中年增43.8%居首

觀察2025年第3季最新縣市數據，催收壓力的分布並不均勻：

縣市	2025 Q3催收金額	年增率
台北市	18.8億元	—（絕對金額最高）
新北市	15.13億元	—（絕對金額次高）
台中市	—	43.8%（年增率最高）
桃園市	—	38.7%（年增率次高）

台北市與新北市因房價基期高，催收絕對金額居高；但台中與桃園的年增幅度遠超全國平均的29.3%，顯示這兩個近年購屋熱區的問題貸款成長速度最為警示。

三、為什麼會這樣？高槓桿買盤遇上三重壓力

陳定中指出，台中與桃園近年因重劃區推案量大，吸引大量首購與置產需求，市場快速升溫期間，不少購屋族採高成數、高槓桿方式進場，或一次購買多戶。然而，這批買盤正在承受三重壓力的夾擊：

寬限期到期：新青安寬限期屆滿後，每月還款額大幅增加，從只繳利息轉為本利均攤，資金壓力驟升。
房貸條件緊縮：央行多次信用管制後，轉貸或增貸的空間縮小，部分借款人無法透過再融資緩解壓力。
資金成本提高：利率環境維持相對高位，加上市場交易趨緩，以房養房或預期轉賣獲利的計畫受阻，資金周轉困難。

四、房貸遲繳的法律流程：逾期、催收到法拍

許多人不清楚房貸遲繳後，事情會如何發展。以下是完整的法律流程：

第1至3個月（逾期初期）：銀行開始聯繫通知，並計收滯納金與罰息，信用紀錄開始受影響。
超過3個月（逾期放款）：正式列為逾期放款，聯徵中心留下不良紀錄，後續申辦任何貸款、信用卡均受影響。
超過6個月（催收款項）：轉入催收程序，銀行可能委外催收或啟動法律程序。
協商不成（強制執行）：銀行向法院聲請強制執行，法院查封房產並進行拍賣程序。
法拍：房產以法拍方式出售，法拍價格通常低於一般市場行情10%至30%，屋主資產損失風險較高。

五、遲繳後果有多嚴重？信用與資產雙重風險

張旭嵐提醒，房貸若長期遲繳，後果遠不只是每個月多付滯納金：

信用紀錄受損：聯徵中心的不良紀錄最長保存5至7年，期間內申辦房貸、車貸、信用卡，甚至求職背景調查都可能受到影響。
資產低價流失：進入法拍程序後，屋主幾乎失去對房產的掌控，且法拍底價往往低於市場行情，最終拿回的剩餘款項可能遠低於預期。
家庭財務連鎖衝擊：若房產為家庭主要資產，法拍不僅影響財富，更可能連帶影響家庭居住安排與子女就學穩定性。

六、撐不住時該怎麼辦？主動協商是關鍵

面對還款壓力，最重要的原則是主動、提早與銀行溝通，而非拖延或逃避。以下是幾個可行的因應方向：

向銀行申請協商展延：部分銀行提供還款條件調整方案，包括延長還款年限、暫時降低月繳金額等，需主動提出申請。
評估出售房產：若財務狀況確實難以為繼，主動在市場上出售，通常能取得比法拍更好的價格，保留更多資產。
申請持分貸款或二胎融資：若房屋尚有剩餘價值，可評估以房屋持分或二胎方式取得短期資金，緩解眼前的還款壓力，爭取時間重整財務。
諮詢財務或法律專業人士：必要時尋求專業協助，了解自身的法律權利與最佳因應策略，避免在資訊不足的情況下做出不利決定。

七、各縣市催收金額與年增率一覽表

縣市	催收金額排名	年增率排名	主要原因
台北市	第1（18.8億）	—	房價基期高，絕對金額居高
新北市	第2（15.13億）	—	購屋量大，基數高
台中市	—	第1（+43.8%）	重劃區推案多，高槓桿買盤集中
桃園市	—	第2（+38.7%）	近年購屋熱區，首購族比例高
全國平均	67.76億（Q3）	+29.3%	寬限期到期與利率壓力疊加

八、趨勢觀察與購屋財務規劃建議

趨勢觀察與實務建議

新青安寬限期效應將在未來1至2年持續發酵：新青安政策於2023年下半年大量核貸，寬限期最長3年，意味著2026至2027年將有更多貸款陸續進入本利均攤階段，還款壓力尚未完全釋放，後續催收數據仍需持續觀察。
台中與桃園的重劃區買盤風險值得警惕：這兩個地區的催收年增幅遠超全國均值，反映重劃區高槓桿投資的脆弱性。有意在這兩個市場購屋或持有物件者，應更審慎評估自身的財務緩衝能力。
購屋時的財務安全邊際至關重要：寬限期結束後的月繳金額往往比寬限期間高出30%至60%，購屋前應以「寬限期結束後的全額還款」為基準評估負擔能力，而非以優惠期的低月繳金額作為判斷依據。
持分貸款可作為短期財務緩衝工具：對於已持有房產但面臨短期資金壓力的屋主，持分貸款或房屋二胎可提供應急資金，在不出售房產的前提下緩解燃眉之急，爭取重整財務的時間與空間。
主動協商永遠優於被動等待催收：銀行在啟動法律程序前，通常願意與有誠意的借款人協商還款方案。一旦進入催收甚至法拍程序，屋主的主導權大幅降低，損失也更難控制。發現還款壓力時，立即聯繫銀行是最有利的第一步。