辦房屋二胎貸款！各申請管道優缺點一次弄懂

在網路上搜尋二胎房貸，結果出來琳瑯滿目的貸款方案及申辦網站，常常讓貸款人感到茫然，往往不知該從何開始了解，最常見的問題無非是「只有銀行可以選擇嗎?」「有推薦的融資公司嗎?」「民間貸款公司安全嗎?」以上相關問題讓本篇文章帶你快速解惑，各申辦管道的差異性及優缺點馬上掌握。

若想先建立二胎的整體概念，如二胎房貸額度、利率與申請條件等，請先閱讀 二胎房貸是什麼 ? 解析二胎房貸額度、利率、申請條件與風險，該文章清楚整理二胎的核心架構，對後續的費用判斷非常有幫助。
 

二胎房貸各通路比較表:

銀行二胎房貸：

市場上僅有部分銀行提供房屋二胎的服務，但審核上較為嚴格，如果本身的財務情況與信用紀錄良好，銀行絕對是你的首選，以下為銀行辦理二胎房貸的特點：
 

1. 審核條件嚴格：雖然各銀行的二胎房貸方案不盡相同，但因為二胎房貸是做為第二順位的債權人，在風險增加的情況下，銀行在審核上會較一胎房貸嚴格許多，需要附上聯徵紀錄及收入證明之外，在財務狀況、負債比、信用條件等，皆會列入審核範圍，且審查時間較長，若是貸款人在短時間需要較高額資金周轉，可考慮融資公司貸款方案。
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3. 貸款額度不高：銀行因受限於法規，在放款額度上較趨於保守，以二胎房貸來說，貸款成數通常落在50%~80%這個區間，再與房屋鑑價相乘之後，扣掉一胎房貸的設定金額就是能申請的額度，當然成數愈高，相對申請的額度就愈高。
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5. 利率相對低: 銀行在利率上較其他申請管道低，但也需要依照個人的財務、信用條件去綜合評比，通常只要有正常收入且信用良好、負債比低的貸款人，都有機會申請到低利率。
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7. 聯徵紀錄註記: 銀行在審核程序上會調閱聯徵紀錄，而「聯徵查詢次數過多」是許多貸款人申請貸款被拒絕的理由之一，如果貸款人近期向多家銀行申請貸款，聯徵查詢次數超過3次則無法貸款，雖然每家銀行定的次數標準都不一樣，有些銀行4次以上可接受，但有部份銀行規定2次就退件不受理了，建議您謹慎評估，不要隨意送件審核，送錯一家銀行就浪費自己一次聯徵次數，使自己的信用評分越來越低。
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9. 負債比不能超過你月薪的22倍的限制
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融資公司二胎房貸：

融資公司最大的特色就是審核上比銀行寬鬆，但能貸款的成數卻較高。目前國內較知名的上市融資公司中，只有ET BANK直屬上市融資公司有承作二胎房貸業務，成數上限可達130%，申貸額度最高可達600萬，不限房型，沒有侷限縣市，全台皆可辦理。

ET BANK二胎房貸的特點：

1. 鑑價高、成數高、額度高：融資公司的計算方式是房屋現值扣除已償還的本金，已還多少就可以再申貸多少，而銀行是房屋現值扣除設定金額，就算本金已還了不少，申貸空間依舊不多，加上以成數上限來說，融資公司最高可達130%，申貸額度最高可達600萬，對於短期需要大筆資金的貸款人來說是很好的選擇。
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3. 審核寬鬆：信用評分低、沒有收入證明、負債比高..等，各種被銀行婉拒的情況，在融資公司都有很大的機會能辦理過件。
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5. 有寬限期：銀行針對二胎房貸沒有提供寬限期，而融資公司依照個人狀況最長可申請本金寬限期到2年。
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7. 申辦迅速：在銀行申辦繁複，辦理時間最長有達一個月，而融資公司在申辦時間上相對快速，只需3-5天，即可完成撥款作業。
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9. 無需聯徵：融資公司不用調閱銀行聯徵紀錄，後續如在銀行有借貸需求，不會造成審核上影響。

民間代辦公司 :

代辦公司顧名思義就是「代理」借款人申辦二胎房貸，但這裡並不推薦此申辦管道，主要是貸款人需要付高額手續費跟代辦服務費，有些貸款人取消委託還要另付違約金。以下為民間代辦公司辦理二胎房貸需注意的特點：
 

1. 代辦服務費高：不管後續有沒有實際申請貸款，都必須支付10%~20%，甚至更高的服務費。
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3. 加收委託費：需要簽署代辦貸款委託書，且會要求支付約＄6000~8000元不等的費用。
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民間代辦公司在貸款條件及申辦過程皆不甚透明，在此奉勸有貸款需求的貸款人要格外注意，除了銀行，還是選擇上市融資公司辦理較為安心。



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