貸款【借新還舊】可以降低貸款成本 ? 真的可以愈還愈輕鬆嗎？

細說借新還舊

「借新還舊」是一種貸款方式，指的是申請一筆新貸款，用以償還未還清的舊貸款，又稱之為「貸新償舊」。表面上來看，這種方式可能讓人感到有點風險，但實際上，如果新貸款的利率較低，在還清高利率的舊有貸款後，每期的月付款反而降低，負債更簡化，對貸款人來說是大大減輕了還款壓力。

借新還舊的特色是什麼？

1. 利率減低：透過辦理新貸款，選擇較低利率，藉此減少利息支出。
2. 延長還款期限：將新貸款的還款期限拉長，可減輕每期還款壓力。
3. 降低月付金：由於新貸款的利率較低，因此月付金也會相對減少，財務空間變大。

借新還舊的常見的方式 ( 管道 )

借新還舊是一種常見的理財策略，可以根據自身的財務和資產情況選擇最適合的方式

• 信用貸款

透過信用貸款借新還舊不需要提供任何擔保品，只需憑個人信用和財務狀況進行審核。以銀行額度來說通常在1萬~300萬不等，不過審核上較為嚴格，一般來說需要信用及財務條件達到一定的標準，負債比不能超過22倍才能在銀行核貸。

• 機車貸款

機車貸款是近年來台灣三大上市融資公司新興的貸款項目，以名下的機車作為擔保品進行融資，額度通常在 5 ~ 65 萬之間，且不限車齡，就算本身機車已有貸款，在償還了 6 期之後，也能利用該機車進行借新還舊。

• 汽車貸款

利用名下的汽車作為擔保品申請車貸，貸款額度通常在 10 ~ 350 萬之間，目前最高成數可達汽車價值的 250 %，核貸額度、利率主要評估汽車的車齡、廠牌以及貸款人的財務狀況等。

• 房屋貸款

房屋是屬於價值較高的資產，非常適合用來整合負債，而房屋貸款主要分為三種類型：房屋增貸、房屋轉增貸和二胎房貸。

1. 房屋增貸：

   若房貸已繳款一段時間，可透過已還款的本金再次申請增貸，額度最高可達房價的 80 %。

2. 房屋轉增貸：

   將原有的房貸轉移到另一家銀行，爭取較低的貸款利率、或延長還款期限，並同時進行增貸，取得資金運用。

3. 二胎房貸：

   利用將還在繳房貸的房屋，再向其他銀行或融資公司申請第二筆房貸，額度最高可達房價的 80~130%。房屋的價值會進行估價，並參考貸款人的財務狀況和原有房貸還款情況，綜合評估可貸額度。目前，二胎房貸的最高可貸 600 萬，能夠滿足大多數借新還舊的需求。

那麼，有哪些管道可以進行借新還舊呢？目前主要有銀行、融資公司和民間貸款這三個管道。銀行對個人信用評估嚴格，也會審核客戶的負債比例，對於原本負債比已經偏高，想要借新還舊的貸款人而言較為困難。上市融資公司與銀行的規模相似，皆提供分期貸款服務，也因為審核較寬鬆，提供的額度較高，是許多貸款人選擇借新還舊的管道。另外這裡較不推薦其他民間貸款，主要是利率較高，還需要高額手續費用，申貸過程個人資料安全也較不安全。

借新還舊需注意什麼？

1. 手續費

   不論是申請銀行或融資公司的貸款，借新還舊都會產生相關的手續費用，例如，銀行信貸會收取開辦費，金額通常在 3000 元至 5000 元左右。如果借新還舊只省下了一點點的利息，但需要支付高額手續費用就不划算了。

2. 綁約期限

   為了確保貸款方的收益，申請貸款通常會有綁約期的限制，這意味著貸款人在一段時間內無法提前還款。如果想在綁約期內提前還款，則需要支付違約金，其金額通常為本金的 3 % 至 5 % 。因此，在辦理借新還舊前，需要將額外費用和限制考慮進去。

3. 評估自身財力

   儘管新貸款的利率、期限和額度通常比舊貸款更優惠才會有人進行辦理，但有些貸款人因為急需資金，可能會忽略計算利率差異，最終可能無法負擔新貸款的月付金。因此，在考慮借新還舊時，需要仔細考慮自己的財務狀況和能力，確保月付金不會成為負擔。
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