有債務就能做債務整合嗎？大額負債也能整合嗎？

債務整合是一種理財、理債的財務規劃，透過借低利還高利、借長期還短期的貸款方式，來降低每個月的繳款金額。原則上只要有債務均可做整合，沒有負債金額高低的限制，只要覺得還款利率比較高，或是還款有壓力時，都可以透過整合負債適時來做調整。

申請整合負債有什麼好處?

1. 省時又省腦力：

   原本要牢記各家銀行的繳款日，一筆一筆去繳貸款或信用卡，考驗記性又耗費時間，負債整合後統一繳款，只須牢記一個繳款日，方便又好記。

2. 省錢又減壓力：

   整合債務後利率降低，期數拉長，有效調降月付金，減少每月繳款壓力。

3. 提高生活品質：

   貸款支出減少之後，每月的靈活運用資金相對增加，有能力享受美好生活，實現夢想。

4. 維持良好信用：

   負債整合就是借新還舊，既然有條件可以借一筆新的貸款，那表示信用良好，只要維持正常繳款，不用擔心信用瑕疵或信用評分不足等問題。

什麼時候適合做負債整合?

1. 收支不平衡時：

   薪資大多用於繳交貸款，甚至偶有不足需要周轉，在無法增加收入或無其他開源的方法時，可以透過債務整合來節流，降低貸款支出，平穩收支。

2. 債務有高循環利息時：

   銀行貸款或卡債循環利息高，表示每月都只有繳利息，本金償還金額低甚至沒有還到本金，長期下來利滾利，用債務整合來調降利率，才能止血，避免債務越滾越大。

3. 近期有資金需求時：

   有置產或其他資金需求，或甚至名下已有資產，需要再跟銀行往來時，可以透過整合債務來降低繳款金額，並額外取得需要的資金。

申請債務整合需要什麼條件呢?

整合負債就是要再跟銀行貸款來整合原有的債務，所以整合債務所需的條件就是貸款條件，一般銀行會評估的有：

一、年紀：

年滿20歲以上，信用貸款最高不得超過55歲，若是房貸則可能到65歲或70歲。

二、有固定還款來源：

銀行貸款方案、利率高低，首要考量的是借款人的還款能力及來源，工作年資滿6個月，收入穩定，銀行較容易核准。但如果是每月薪資全部領光的月光族，甚至是存款餘額低於1000元以下的百提族，還款能力明顯不足，銀行通常會婉拒。

三、負債比：

依金管會規定，個人無擔保放款額度不能超過月收入的22倍，但是大多數銀行不會放款到22倍，一般上班族大約可借到月薪的15倍左右，但若有特殊專案貸款，就另當別論了。

四、信用評分：

信用分數決定銀行是否放款及額度，信用評分通常不能低於平均值(約500分左右)

要改善並提高信用分數，就必須針對下面這六個部分去做調整：

1. 正常繳款。遲繳是信用評分的大忌，維持繳款正常是最基本的，另外也要注意有無長期使用循環信用，循環超過半年以上，信用分數就愈低。
2. 控制債務總額，不過度擴張信用。因負債比之規定，過度擴張只會將其額度用完，評分自然不高，所以要適度。
3. 維持良好狀態並持續一段時間。信用評分是依信用狀況而變動，要維持住，才能達到一定的效果。
4. 聯徵信用查詢次數。聯徵查詢次數也是評分標準，查詢次數越多顯示資金需求越急迫，信用評分愈低，所以不要胡亂送件，戒急用忍，謀定而後動。
5. 有借有還，再借不難。實務上有所謂的信用小白及老白，這兩種情況信用報告上都無紀錄，變成「此次暫時無法評分」，所以平時要主動積極跟銀行往來，培養良好信用紀錄，才能提高評分取得貸款機會。
6. 保持信用往來。銀行信用歷史越長，對信用評分有加成效果，保留使用最久之信用卡，可以增加信評分數。

債務沒那麼多，卻又還不出來的時候，該怎麼辦?

綜合上面說明，可以了解，負債整合是理財理債的財務規劃，能有效緩解債務壓力，只要有債務，又具備貸款條件當然可以用債務整合來調整，但是若還款有困難，又無貸款條件時，則只能跟銀行債務協商了。

其實，要處理債務並不困難，只是負債整合程序比較複雜，每一個步驟，每一個細節，環環相扣，稍有不慎，就需再耗費時日，等待信用狀況恢復，聯徵查詢紀錄消除，才能重頭來過，建議透過專業機構協助，才不會走冤枉路。
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