代償 和 整合負債 是什麼?銀行或融資公司如何申請代償
一、代償是指什麼?
「代償」一詞涵蓋許多情境，例如卡費代償、信貸代償、債務整合代償、銀行貸款以及二胎代償等。
其實，代償的核心是利用第三方資金，替您償還原本的債務，並將貸款轉移到其他金融機構。通常使用低利率貸款償還高利率貸款，也被稱為貸款代償、債務代償、餘額代償或代償高利。
代償 與 整合負債 有何不同？
代償 和 整合負債 本質上是相同的概念，但在執行方式上稍有差異。整合負債是在進行前的動作，而代償則是在動作後實行。整合負債 是 透過辦理低月付的貸款來清償高負擔的債務。有些銀行提供代償時指定償還債務，有些則是您可選擇由銀行代償想要償還的貸款、信用卡或者撥款至您帳戶後自行還款。舉例來說，如果15%的信用卡循環利率負擔太重，您可以申辦利率2%的信貸來代償卡債，從而顯著減輕還款壓力。
二、為何需要代償？代償的優勢在哪？
1.何種情況適合代償？如何申請代償？
需要代償的理由多種多樣。想要確認自身是否需要代償，可先檢視個人財務狀況及債務類型：
- 負債過多：擔心債務過多而漏繳，希望整合成一筆債務。
- 降低利率：原貸款利率過高，希望降低利率和月付款。
- 延長還款期限：希望拉長還款時間以減輕壓力。
- 資金短缺：原貸款額度不足，需要額外借貸。
- 申請增貸不成功：希望在其他銀行申請增貸。
- 信用狀況有瑕疵：高負債比影響信用，希望降低負債比。
如果存在上述情形，可申請整合負債進行代償。
常見的申請方式包括：
2.代償的優缺點是什麼？
整合多筆債務：若您擁有多筆負債，容易因帳單過多而疏忽繳交，透過整合負債來代償多筆債務，使負債簡化，同時改善信用狀況。
減輕還款壓力：代償原則是借低還高，利用延長還款期限、低利率貸款替換高利率債務，減少月付金壓力。
提升信用分數：信用卡只要動用到循環利息、預借現金、貸款遲繳、負債比過高等，都會降低信用分數，透過代償將卡債還清、降低負債比，可有效提升信用評分。
清償卡債：信用卡的最高循環利率為15.99%，按日計息。未還清前利息會逐漸增加，直至債務還清為止。若透過融資公司申請二胎房貸，可一次清償卡債，利率為7%，減輕壓力並有助於提升信用評分。
三、代償的申請管道與比較
代償的申請管道包括銀行、融資公司和民間貸款公司，各有優缺點：
♦ 銀行代償
銀行代償是通過申請貸款來代償信用卡債或其他銀行債務。代償範圍包括房貸、信貸、車貸、信用卡分期和循環等。優點在於安全性高且利率較低，但近年銀行審核越來越嚴格，成功申請的機會相對減少。
♦ 融資公司代償
融資公司代償可提供較大額度且審核寬鬆。融資公司提供的方式包括原車融資、汽車轉增貸和二順位貸款。申請程序快速，但利率通常較高。
♦ 民間代償
民間代償如當鋪、代書或代辦，提供貸款卻需逐筆償還，無法直接代償。利率和風險較高，雖然申請條件不嚴格，但轉回銀行的難度較高，應慎選貸款公司以避免高利貸風險。
四、貸款代償的申請流程
- 提出申請
- 條件審核
- 簽約對保
- 代償債務
- 撥款入帳
貸款代償流程與其他貸款方式相似，特別之處在於銀行和融資公司會先幫助您清償指定債務，再將剩餘款項撥至您指定帳戶。若原本的汽車或房屋貸款有動產或抵押，需等原債務清償並取消設定後才能撥款。
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