3 分鐘帶你認識什麼是保人》保人須具備條件與當保人存在風險一次看！

其實從上列的表格中可以看出「 一般保證人 」和「 連帶保證人 」的差異，但因為保證人都需要一起承擔債務的相關責任，袋鼠金融也提醒大家，如果迫於人情壓力需要成為保證人，除了謹慎評估風險外，也記得簽署合約前，務必了解債務人的所有貸款內容，包括貸款金額、利息、攤還的期數等等，因為假如債務人無法償還貸款時，債務就會轉嫁到保人身上。

袋鼠金融也建議，為了降低承擔他人債務的風險，可以選擇「一般保證人」。因為一般保證人與連帶保證人的最大差異在於：當貸款人還不出來，法院會先強制執行拍賣貸款人財產來作為償還的款項，若仍無法還清債務，才會找上一般保證人。

由此可知，「連帶保證人」便是當貸款者還不出來，債權人不需要透過法院提出強制執行，就可以直接找上連帶保證人協助償還，比一般保證人責任重很多！

再次提醒：簽約之前一定要先確認自己是哪一種保證人，有關錢與信用的問題務必保障自己的權益！

當保人必備的 4 大條件

當保人需要有什麼條件？任何人都可以當保證人嗎？其實不是，因為銀行貸款之所以需要保證人，就是因為貸款人本身條件不足，希望可以透過保證人滿足銀行的債權保障，且保證人本身的條件一定要比申貸人好，通常需擁有穩定工作與收入，不一定要高薪，但工作必須穩定，在現職至少半年以上，最好優於借款人，保人也需提供完整財力證明（薪資明細、財產所得清單、扣繳憑單等）。

以下就是當保人必備的 4 大條件：

• 擁有穩定工作與收入

穩定的工作與收入能讓銀行確定保證人的經濟來源較申貸人穩定。

• 信用狀況正常

與銀行往來的貸款、信用卡繳款皆正常，信用評分也在 600 分以上。

• 有足夠的財力證明

一定要有薪資轉帳或扣繳憑單等，銀行認定的財力證明。

• 負債比例在正常範圍，近期無新增負債

名下貸款月付金不超過月薪的 60%，近一年無新增貸款，且保人自己名下的債務不能超過規定比例。

找不到保人還能貸款嗎？

如果找不到貸款的保人，但是又急需資金怎麼辦？其實現在合法、快速的安全貸款也非常多樣，可以參考以下幾個免保人的貸款方式：

信用貸款

信用貸款是以借款人的信用為依據申請的貸款，不需提供抵押品，銀行會根據個人的信用狀況及還款能力綜合評估後，提供一筆資金，不論是用於週轉、購車、結婚、房屋裝修，信用貸款能滿足短期資金需求，只要平時保持良好的個人信用，且擁有穩定的工作收入，就有機會提高銀行核貸的成功率。

小額貸款

小額貸款與信用貸款類似，一樣以借款人的信用為依據申請的貸款，不需提供抵押品，銀行會根據個人的信用狀況及還款能力綜合評估後，提供資金，但不同的是，貸款額度不宜超過貸款人的平均月收入的 22 倍（簡稱為 DBR 22 倍）。

簡單來說，若申辦人的平均月收入是 5 萬，那麼 DBR 22 倍即是 5 萬乘以 22 倍，也就是銀行最多只能提供 110 萬元的貸款額度的意思。

手機貸款

手機貸款是一種新型的小額貸款方式，即以手機作為擔保品，通常一支手機可以申辦一次，且不需真的抵押手機，只需要提供手機 IMEI 碼就可以申辦，根據手機型號、價值以及申請人的條件決定貸款額度，額度大多在 2 ~ 6 萬元不等，適合小額資金需求者，可以用為臨時的生活週轉。

保人常見問題

由於保證人應負的責任與借款人相當，勢必會有一定風險，但如何避免引債上身？以下提供 3 個方法提供大家參考：

• 保人可以在簽約時先跟銀行約定期限，相當於保人時效，等時效過了，便自動免除保證責任。
• 如果簽約時未訂期限，當債務期限到期，無論債務人清償與否，保人都可向銀行提出不再擔任保人的請求。
• 如果是連帶保證人代為清償債務，可依法向債務人提民事訴訟，要求償還保人代償的金額。

擔任保人通常需要具備以下 4 點：

• 有穩定的工作及收入
• 信用狀況正常
• 有足夠的財力證明
• 負債比例在正常範圍，近期無新增負債

當保證人對於貸款確實會有些許影響，雖然不同申貸機構會有不同的規定，也會依據是哪種保人判斷，假設屬於一般保證人，負擔的責任較輕且擔保金額不會占用貸款額度，只要選擇申貸的銀行與被保人不同，基本上影響較小。但若是連帶保證人，擔保金額算在自身名下且會占用貸款額度，所以貸款較不容易。

目前市面上的合法、便利的安全貸款很多種類，比較常見的為：信用貸款、小額貸款、手機貸款等等，通常都無需保人、抵押品即可核貸。

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