以房養老？還是安養信託？ 如何規劃才能退休無煩惱

中華民國退休基金協會前理事長、好命退休聰明理財平台召集人王儷玲表示，社會觀念丕變，高齡族群生活財源來自於子女或孫子女的比例逐漸下降，如果年輕時將資金投入購置不動產、退休後手邊現金水位低，房子其實是很好的變現工具，目前已有15家銀行開辦以房養老貸款，貸款年限自20年至35年都有。

安養信託則是在信託公會及金融監督管理委員會的積極推動下，自2020年推動以來成長逾5倍，由於安養信託可以針對未來可能發生的照護需求提前安排，也可與醫療、社福、安養機構進行跨界合作，若進一步與以房養老結合，更可為自己的退休生活超前部署。

以房養老自給自足 退休生活不看人臉色

第一銀行信託處處長莊淑娟解釋，「以房養老」也稱為「逆向房屋抵押貸款」，由於一般人努力大半輩子到退休時，大部分資產可能配置在不動產上、手頭可運用現金不多，加上已退休的高齡者向金融機構透過信用貸款取得資金的成功率低，透過「以房養老」，高齡者可將房屋產權抵押給銀行等貸款機構，貸款機構在對借款人的年齡、預期壽命、房屋現值、未來增值、折損情況等綜合評估後，視借款人的平均餘命，按月或按年支付現金給借款人，借款人在領取現金期間仍得以繼續居住於該房屋內，待借款人去世後，貸款機構獲得房屋的產權，或進行銷售、出租或者拍賣，用來償還貸款本息。

莊淑娟指出，以房養老有4大優點，包括「高齡者可以住在自己熟悉住所」、「每月有固定的經濟來源支撐生活」、「避免因為臨時生病或失能經濟受影響」、「減輕子女孝親費的經濟負擔」，也就是說，以房養老協助退休的長者就算不再有工作收入，在面臨退休金準備可能不足的狀況下，利用房屋價值產生現金流來自給自足，不用看子女臉色過活。

只不過，由於以房養老採利息內扣，若再遇到升息循環，每月給付金額會隨著時間遞減，遭遇貸款年限期滿、借款人仍健在卻無法償還貸款時，將面臨房子會被拍賣，或有需要倒貼利息的風險。

自己照顧自己 安養信託服務包山包海

除了「以房養老」外，「留房養老」也是近幾年討論度高的退休規劃方式，王儷玲表示，「留房養老」屬於安養信託的一種，適合55歲以上、擁有2間以上房產的民眾，透過委託銀行「包租代管」房屋的方式，每月專款專用，並在扣除信託管理費後，按月給付安養費用給受益人，不用擔心產權、資金管理等問題，也可避免晚年可能面臨失智、失能等疾病，導致房產或資金被詐騙或侵占，甚至因子女爭產，最後失去房屋所有權的問題，讓房產能順利傳承。

「安養信託」簡單來說就是「自己照顧自己」，透過信託的架構及信託法的保障，由委託人將信託資產交付給受託人(通常是銀行)，受託人再依信託契約的約定專款專用，依委託人的需求按期給付生活費、安養機構費用、醫療費用等支出。

莊淑娟表示，安養信託的契約內容除了有一套友善高齡者的標準化契約外，也可依每個人的需求可彈性、客製化調整，委託人並能指派信託監察人，檢視受託人是否照契約約定執行；為了鼓勵民眾在年輕、健康狀況良好時預先開立信託帳戶，銀行業者降低門檻，只要1萬元就能開戶，委託人後續再持續挹注資金進專戶，每個月的管理費率最低只要100元。

王儷玲建議，市場上推出安養信託服務的銀行超過20家，各家銀行服務著重的重點各異，有的與安養院、醫療院所合作，也有的導入機器人理財，將退休理財結合安養服務，可以提供給委託人的選擇比起保險公司的實物給付還要廣泛。

以房養老結合安養信託 老年生活有保障

對於擁有房產、手上現金部位不高的準退休族而言，如果不想退休生活依靠子女，該怎麼規劃才是上上策？莊淑娟認為，「以房養老」搭配「安養信託」是最佳搭配，將以房養老每個月取得的資金匯入安養信託中，不但可以支付基本開銷，也可累積資產作為因應醫療所需或緊急預備金，讓資金效率極大化，信託帳戶資金也無法隨意動用，杜絕詐騙及啃老風險，老年生活有保障。

王儷玲也贊成這樣規劃，尤其是安養信託更完整地將基金、保險、不動產納入信託的範疇內，適合大部分的民眾，且年輕時就可預開安養信託，納入投資累積退休金的機制，老年之後若失能失智，還可尋求專業的第三方機構加入協助，這些優點都是保險、基金等退休理財工具做不到的。

王儷玲強調，安養信託帳戶可以視為「人生資產」的總歸戶，當人生走到退休階段，豐足的安養信託帳戶可以讓你老年生活可以更安穩，真正做到好命退休。

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